P2P 网贷上征信之后，这笔借贷信息会正式录入央行个人征信报告，分为正常还款记录和逾期不良记录两种情况，正常按时还款属于正面履约记录，影响相对有限，如果出现逾期，就会形成不良征信记录，对后续办理银行贷款信用卡车贷房贷审批造成负面影响，还会影响部分公职岗位政审企业入职背调，同时要区分，早期大量 P2P 平台本身没有接入央行征信，后期部分平台或者其债权转让给持牌机构之后，才上报征信，并不是所有 P2P 都自动上征信，一旦上报，这条记录会长期保存在征信报告，逾期不良记录自欠款结清之日起保留五年，很多人误以为 P2P 已经清退关闭，征信记录就会自动消失，这个认知是错误的。

上征信之后分两类影响

第一类 正常还款无逾期

1 征信报告增加一笔网贷账户，属于信贷负债，银行审批贷款的时候会计入个人总负债，如果同时存在多笔网贷，银行会判定用户负债偏高，有可能降低贷款额度或者提高利率

2 频繁申请多笔 P2P 网贷，就算全部正常还款，查询记录过多，也就是硬查询偏多，银行会认为资金紧张，属于敏感信号

3 按时履约属于良好信用记录，对信用积累有一定帮助，但是相比银行信贷，网贷类记录银行认可度一般

第二类 逾期形成不良征信

1 房贷车贷审批受阻，银行风控会直接判定信用风险高，拒贷或者提高首付上浮利率

2 信用卡新办提额困难，已有信用卡也有可能被降额封卡

3 其他持牌金融机构贷款审批通过率下降，后续正规信贷很难获批

4 部分事业单位国企招录政审，部分岗位会核查征信，严重逾期会作为负面参考

5 司法叠加风险，如果逾期之后被起诉判决，还会增加法院执行失信被执行人也就是老赖记录，影响会进一步升级

补充重要知识点

1 记录保留规则，根据征信管理相关规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日，也就是全部欠款结清当日开始计算，保留五年，五年之后系统自动删除，没有结清的话，这条不良记录会一直留在征信上

2 债权转让上报，原 P2P 平台清退之后，债权打包转让给持牌消金资产管理公司，由受让机构上报征信，这种情况很多投资人借款人容易忽略，以为原平台倒闭，征信就不会更新

3 异议申诉，如果征信上面的 P2P 记录属于错误上报，比如不是本人借款金额错误已经结清仍然显示逾期，可以向征信中心或者上报机构提交异议申请，申请更正

影响对照表

实操处理要点

第一 如果是已经逾期上征信，优先把欠款本金罚息结清，结清之后开始计算五年消除周期，不要相信花钱可以提前消除征信不良记录，这类基本都是诈骗

第二 后续申请银行贷款之前，尽量提前结清小额网贷，减少征信上面的信贷账户数量，降低总负债

第三 定期查询个人征信报告，每年可以免费查询，确认 P2P 上报记录是否准确，发现异常及时提交异议

第四 不要频繁申请各类网贷，减少征信硬查询次数，避免征信花掉

综合来看 P2P 网贷上征信，正常还款主要是增加负债，影响银行信贷审批，一旦逾期产生不良记录，会在五年内持续影响各类金融业务，要区分正常记录和逾期不良记录，不能一概而论认为只要上征信就一定是坏记录。

【常见问题】

问题 1 P2P 网贷上征信了会有哪些影响 平台已经清退倒闭征信记录会自动删掉吗

回答 1 P2P 网贷上征信了会有哪些影响，原 P2P 平台清退倒闭，不会自动删除征信记录，如果债权转让给持牌机构，依旧由受让机构维护这条征信，不良记录必须结清之后满五年才会消除。

问题 2 P2P 网贷上征信了会有哪些影响 正常还款也会影响房贷吗

回答 1 P2P 网贷上征信了会有哪些影响，正常还款本身不是不良记录，但是多笔网贷会增加总负债，部分银行房贷审批会要求结清小额网贷，属于负债审核，不是因为这笔记录是逾期污点。

问题 3 P2P 网贷上征信了会有哪些影响 花钱可以提前消除逾期吗

回答 1 P2P 网贷上征信了会有哪些影响，不存在花钱提前消除逾期的渠道，宣称内部修改征信基本都是诈骗，P2P 网贷上征信了会有哪些影响里面，唯一正规方式就是结清欠款等待五年自动更新。

问题 4 P2P 网贷上征信了会有哪些影响 征信记录错误上报怎么处理

回答 1 P2P 网贷上征信了会有哪些影响，如果 P2P 相关征信记录属于误报，可以准备证据，向征信中心或者上报该记录的机构提交异议申请，申请核查更正。

【免责申明】

本文属于征信知识科普，不构成金融法律意见，不同银行风控审批标准存在差异，具体信贷审核以金融机构实际政策为准，征信相关业务请以中国人民银行征信中心官方规则为准。